清华体育产业研究 国内外体育保险发展浅析保险作为经济发展的重要组成部分，在促进经济增长、防范意外风险和支持经济可持续发展方面发挥着强有力的保障作用。随着近年来国内体育消费日趋繁荣，各类风险隐患也逐步增多，越来越多的体育企业和消费者希望能够通过多样化的体育保险产品化解和消除自身风险。本期清华体育产业研究对国内外体育保险发展进行了较为全面的分析与研究，希望能够为国内体育保险行业发展和读者选择相关体育保险产品提供一定的参考与借鉴。
中国银保监会发布的最新数据显示，2022年，保险行业共取得原保险保费收入（保费皆指原保险保费）46957亿元，按可比口径同比增长4.58%；保险金额增长12.63%[1]。2022年我国保险深度（保费收入/GDP）为3.88%（保险深度是指某个国家或某一地区所有保费收入总和与该国或地区GDP总值的比，是衡量该国或该地区保险行业发达程度或潜力的指标，也反映了保险业在经济中所占据的地位，当一个国家或地区保险行业发展的速度快于总的经济增长速度时，保险深度就会不断增长），保险密度（人均保费）为3326元（保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额。它标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱），人均保费较上年增长147元，并达到近十年来保险密度的最高值。2022年，世界保险业的平均保险深度为6.7%[2]，而美国、英国等发达国家的保险深度保持在10%以上，保险密度达数千美元。未来中国保险密度、保险深度均有很大的上升空间。
当前，我国体育消费逐渐兴起，随着国内体育消费热情不断提高，人们在参与运动的同时也面临着各种风险，如身体损伤、财产损失、第三者责任等。这些风险可能会导致体育企业和个人生命财产的损失，进而影响到体育消费的健康发展。体育保险作为为运动参与者消除风险不利影响的有效手段，能够帮助体育企业及消费者解决运动带来的风险，保障体育产业健康成长，具有良好的发展前景。
回溯历史，我国体育保险起步于上世纪90年代，1996年中华体育保险基金会的成立正式拉开了我国体育保险的帷幕。2000年，中华全国体育基金会（以下简称体育基金会）开始推行“优秀运动员伤残互助保险”项目，并于2002年正式面向全国优秀运动员开展[3]。2004年经国家体育总局批准，《优秀运动员伤残互助保险暂行办法》颁布实施。同年，中体保险经纪有限公司成立，涉及运动员保险、赛事保险、体育保险咨询等业务[4]。2008年，保险机构全程参与到了北京奥运会的举办过程，大力推动了体育保险的发展进程。经过十多年的发展，中国体育保险市场开始向更加稳健和健康的方向发展。2023年1月《中华人民共和国体育法》正式实施，体育保险首次被写入体育法，国家鼓励建立健全运动员伤残保险、体育意外伤害保险和场所责任保险制度，这对于我国未来的体育保险行业发展具有重要意义。
体育社会保险是指国家为了预防和分担职业运动员的年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，以及普通运动参与者的疾病以及死亡等社会风险，而强制职业运动员和普通运动参与者参加的社会保险制度。
体育商业保险是指通过订立体育保险合同，由专门的体育保险企业或者综合性商业保险企业经营。投保人根据合同约定，向体育保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的体育事故或相关事故因其发生所造成的意外伤害、财产损失和第三者责任承担赔偿保险金责任，对于合同约定的可能发生的小概率体育事件承担保险金激励责任的商业保险行为(王等, 2017)[5]。
人身意外伤害保险是一种重要的体育保险类型。该保险主要承保被保险人参加体育运动或活动时因外来原因导致的人身意外伤害，包括猝死、瘫痪、残废等。
意外医疗保险主要针对在运动过程中因意外导致的医疗费用进行赔偿。该保险一般包含义务医疗和住院治疗保险两个方面，保障期可根据个人需要选择，注重治疗水平及治疗时效。
第三方责任保险是针对在体育活动中造成第三方人身伤害或财产损失的风险进行赔偿。此类保险当中往往会涉及到关于赔偿法律政策的纠纷，并引发复杂的处理程序。
在体育运动过程中，诸如自行车、滑板、冲浪板等体育装备是不可或缺的。由于这些体育装备会经常遭受意外损坏而导致一定的财产损失，因此财产损失保险在体育保险中亦占有相当的比重。
随着国内体育产业的快速发展，体育保险市场也在不断扩大，越来越多的保险公司开始涉足体育保险领域。中国平安、中国人保、中国太保、新华保险等大型保险公司，以及中体保险等专业体育保险公司都开展了体育保险业务。
最初国内体育保险主要集中在运动员意外伤害险和赛事取消险等少数领域，但目前，体育保险保障范围逐渐扩大，已经涵盖了运动员意外伤害险、场地设施损失险、第三方责任险等多个领域。近年来，一些保险公司通过与互联网公司合作，开发出针对在线健身、跑步、游泳等运动的保险产品，以满足消费者的个性化需求。例如，众安保险在互联网保险代理平台蚂蚁保上，全新上线一揽子运动风险保障方案，涉及10余种细分场景的运动风险保障，包含田径、撸铁、骑行、滑板、攀岩、皮划艇、网球等多项运动[6]。也有保险公司推出了自己的运动健身APP，如太平洋保险推出了“太爱跑”APP，可以分享跑步历程和精准跑步记录，同时线下推广全国各地公开赛事和太保线下慈善活动紧密结合，走的是线上线]。
相比于庞大的人口基数和广泛的体育爱好者，国内体育保险市场规模相对较小，原因主要在于目前社会对于体育保险的认识尚有待深入，同时保险公司对体育保险的保障范围和保险理赔程序等方面的宣传还有待加强。另外从体育保险产品的数量来看，可选择的险种也不够丰富。
运动伤害属于高风险，理赔过程通常需要慎重处理，使得赔偿周期较长。此外，一些保险公司的理赔程序还不够完善，处理效率偏低，也会让消费者产生不满或挫败感。理赔程序的复杂和不透明对体育保险市场的进一步扩大产生不利影响。
保险公司风险控制能力直接影响体育保险的质量。一些保险公司因体育保险的收入较低或过度追求利润，而没有在保险产品的各环节投入必要的资源，使得保险产品质量较低，往往导致不必要的理赔拖延和消费者不满意的赔偿结果。
保险公司的销售和服务对于推广体育保险非常关键。由于保险需求多元且个性化，保险公司应当对各种不同领域的体育保险进行个性化定制和产品创新，同时还需要为消费者提供全方位的服务，例如风险评估、风险控制等专业支持。然而，一些保险公司的销售代理体系和客户服务体系尚无法达到要求，例如，销售代理不够专业、缺乏专业人才、理赔服务不够及时等，导致了销售量不高和客户反馈不佳。
国外体育保险行业以庞大的市场规模和多元化服务、便捷理赔和风险管理思维等为核心，通过多年发展，保险服务已在体育领域得到广泛应用。
首先，体育保险市场规模较大，多样化的保险产品覆盖职业运动员到体育场馆等多个领域，保险类型也相对更加丰富全。以美国为例，美国共有 5000 多家保险公司经营不同类型、不同性质的保险，并在全美各地设置了运动员社会保障办事机构 1400 多个，这些公司既有盈利性商业保险机构，也有非盈利社会和政府保险机构; 既有专营体育的保险公司，也有兼营体育保险业务的保险公司，保险范围覆盖整个体育领域[8]。
其次，体育保险市场已实现多元化发展。体育保险涵盖人身意外、第三方责任、财产损失等多个领域，具有较强的适应性和灵活性，可以应对各种复杂的风险场景。例如，Sportscover是英国一家老牌的体育保险公司，其“The Sportscover Club and Association Program”为俱乐部足球提供了负责赔偿的保障，涵盖了场地和器材损坏、球员、教练员和其他负责人员的人身意外等情况。Sportscover还提供体育旅行保险，旅行政策涵盖保单有效期内长达 90 天的全球旅行，包括专为运动、健身和休闲设计的福利，例如医疗费用保险、训练和比赛以及替补球员保险[9]。
第三，体育保险的理赔流程和速度较快，客户的满意度比较高。例如，美国著名体育赛事保险公司Bespoke Sports & Entertainment Insurance在自己的网站上明确表示，无论是在赛前、赛中还是赛后，消费者都可以通过在线平台提交理赔申请，理赔时间一般在24小时内完成。这个在线平台还提供专业的保险咨询和在线报价等一系列服务，为用户提供便利、快捷和专业化的保险服务[10]。
最后，体育保险在风险管理和监管方面更加重视风险管理思维。这主要体现在两个方面，一是广泛地应用大数据和人工智能等技术应对风险，体育保险行业更强调专业化的风险评估模型，帮助保险公司更准确地理解个人、机构和场馆等客户的特殊需求，确保为客户提供最大的安全保障。例如，在美国， AIG保险公司已经发展了一系列赛事风险管理工具和方案，以通过赛前预测和赛事中全面分析的方式，进行更准确的风险评估。二是国外体育保险行业非常注重培养、招聘和配备专业的风险管理人才。这些专业人才具备更精细化的思考方式和敏锐的市场洞察力，能够更高效地识别和应对各种复杂、、跨领域的风险问题。
从国外的体育保险类型来看，除了前述提到过的一些主要体育保险类型，还有包括但不限于以下一些类型的体育保险值得借鉴和参考：
赛事取消保险是专门为赛事组织者提供保障的保险产品，通常覆盖因自然灾害、恐怖袭击、疫情等突发事件而取消或中断赛事的风险。在2020年新冠病毒疫情期间，英国的温布尔登网球赛决定取消比赛，这是该比赛自1945年以来首次取消，该比赛通常在每年6月举行。幸运的是，温布尔登网球赛在此前购买了一份赛事取消险，并因此获得了数千万英镑的赔偿。据报道，温布尔登网球赛买了逾20年的赛事取消险（Event Cancellation Insurance），每年支付保费，用于保障因天气、传染病等突发事件导致的比赛无法举行的损失。与此类似，疫情期间，温布尔登网球赛因新冠病毒疫情而无法举行，将面临巨额损失，但由于购买了赛事取消险，获得了1.14亿英镑的巨额赔偿[11]。可以看出，购买赛事取消险能够显著降低因意外事件导致的损失，对于所有举办体育赛事的机构和个人来说都是一项非常有效的风险管理和防范措施。据了解，2014年巴西世界杯赛事取消险保险金额达到4亿美元，2010年南非世界杯的取消险总保险金额为3.5亿美元[12]。
运动员收入损失保险主要保障运动员因伤病或原因无法参加比赛或失去收入的风险。保额覆盖范围主要根据运动员的收入来源和合同约定而定，通常包括比赛奖金、代言合同、赞助协议等收入损失。例如，在足球界，工资保险是一种旨在确保球员在受伤或生病时能够获得一定的薪酬保障的制度。国际足联每年为代表国家队比赛的球员提供8000万欧元的赔付金，以应对球员在比赛期间受伤的情况[13]。据英国劳合社保险公司数据，2022年世界杯球员的参赛的保险总价值近220亿英镑，比2018年上届世界杯增加近90亿英镑[14]。
体育设施保险主要保障体育设施因自然灾害、意外事故等原因遭受损失的风险。保额覆盖范围根据设施的价值和维护情况而定，通常包括自然灾害、意外事故等导致的损失。例如安联保险（Allianz Insurance）就为运动场地、体育装备和娱乐设施等客户提供综合性保险方案，覆盖范围包括财产险、责任险等多个领域。
学校体育保险是一种专门为学校所设计的体育保险产品，主要针对在学校体育活动中发生的意外伤害和事故所造成的损失提供保障。该保险产品通常涵盖意外事故医疗费用、残疾和身故赔偿、赛事取消和旅游事故等方面。以美国为例，很多州政府都实施了学校体育保险计划，为学校提供保险资助和技术支持，以确保学校体育活动的安全和可持续性9博体育。学校体育保险管理机构通常由州政府、教育部门和保险公司等共同组成，旨在为学校和相关机构提供保险规划和风险管理指导。美国的学校体育保险不仅投入较多，而且配备专业的资源，保险公司还能够提供不同种类、更为细致的保险方案，使得美国学校体育保险得以蓬勃发展。
从体育保险产品的具体设计来看，国内外体育保险产品在保障内容、保障期限、保险职能和保险金额的确定方式等方面存在差异，详细情况如表1所示。
通过表1可以看出，国内体育保险以个人保险为主，以个人/运动员的需求为主要考量，保障内容相对较为简单，且场景多为意外和人身安全伤害等。而以西方发达国家为代表的国外体育保险则注重多方面因素的考量，包括赛事规模、风险评估、法律责任等方面，保障内容更加全面，保险金额及期限更加灵活，这也同这些国家在体育保险方面具有较长的发展历史和较为成熟的配套服务体系有较大的关系。
一是体育保险将趋于多元化发展。随着人们对体育保险的需求日益增长，不仅会有更多的人身意外伤害保险产品，还会有更多的财产和责任保险产品，同时也会涉及到各种场地、比赛和运动器材等领域。
二是赛事取消险的保障需求将逐渐提高。随着大型体育赛事活动增多，以及部分赛事IP知名度的增强和体量的扩大，体育赛事组织者为了避免赛事因突发状况无法举行蒙受损失，将会更加重视赛事取消险的保障功能。
三是体育保险的普及程度将进一步增强，各类创新和定制化服务会成为未来体育保险市场的新机遇。例如体育领域私人定制化保险服务模式以及参考国外行业经验引入的保险类型，将会满足国内越来越多的私人定制化保险需求。
为了进一步发展和壮大国内体育保险市场，建议保险机构开发更多的体育保险产品，覆盖范围可以涵盖人身意外保险、财产保险、第三方责任保险等多个方面。比如，可以为运动员提供专业化保险产品，在其遭受运动损伤或不幸重病时，可以提供更加全面的保险保障，从而使其能够更加安心参与训练和比赛。在开发体育保险产品时，建议保险机构根据被保险人的特点和需求，有针对性地提供保险服务。例如，可以通过加强与各类赛事组织方的合作，深入了解赛事具体情况，因地制宜地提供定制化的保险服务和个性化的顾问服务。
首先，保险机构可以为客户提供更加细致的体育保险咨询建议服务，解答客户的疑惑，帮助客户了解不同的体育保险产品及其特点，帮助其更好地选择和购买适合自己的保险产品。对于不同类型的客户，保险公司也可以提供量身定制的保险服务，满足其需求。
其次，保险机构可以改进体育保险理赔流程和体验，提高理赔效率和客户满意度。理赔是保险服务中至关重要的一环，体育保险理赔流程的繁琐和效率低下是影响客户满意程度的重要因素。在此过程中，保险机构可以利用高科技手段和数据分析，改进体育保险理赔流程和效率，提供更加优质的理赔服务。
此外，保险机构可以加强体育保险售后服务，提高服务质量。售后服务可以包括对体育保险条款、保单等方面的解答和及时回复客户咨询，还可以提供体育运动方面的风险管理方案和安全策略建议，帮助客户有效管理风险和避免意外风险。
随着国内体育保险市场的发展，建议保险行业在提供保险服务的同时，也应当加强监管和风险控制，以保证保险业的稳定发展和保险服务的质量。一方面，为了防止风险脱控，保险监管机构需要在体育保险产品设计、销售等环节加强监管，确保体育保险市场公平竞争和保障消费者合法权益。另一方面，对于已发生的运动伤害事故，保险机构应当加强理赔审核、调查和监管，以保证理赔真实合理。通过监管与理赔方面的有效风险管控，为体育保险行业科学、规范、稳定和可持续发展提供强有力的支撑。
4.张泽军等.我国体育保险的实然困境之思与应然治理之策[J].哈尔滨体育学院学报,2018(36):50-58.
8.张陵．我国体育保险现状及发展思路研究［J］．成都体育学院学 报，2010，36( 5) : 1－5